ЗМІСТ
Введення
1. Кредитування: правовий аспект проблеми
1.1 Кредитний договір і принципи банківського кредитування
1.2 Обов'язки і відповідальність кредитора і позичальника
2. Проблеми забезпечення виконання кредитних зобов'язань
2.1 Сутність способів забезпечення виконання зобов'язань
2.2 Специфіка способів забезпечення ісполнеія кредитних зобов'язань
Висновок
Список використаної літератури
Введення
Процес формування в нашій країні ринкової економіки та правової держави незмінно ставить перед законодавцем і правозастосовча практика проблеми, від своєчасного і успішного вирішення яких безпосередньо залежить ефективність проведених економічних і правових реформ, доля національних проектів, які є на сьогоднішній день пріоритетними.
Економіка, що розвивається потребує інвестицій. Наслідком цього є зростання обсягів кредитування і активний процес залучення у відносини із залучення позикових коштів нових суб'єктів. Отримання кредиту стає все більш доступним, ринок з надання послуг з кредитування більш насиченим. Банки і кредитні організації постійно працюють над пошуком нових схем кредитування, що дозволяють залучити максимальну кількість потенційних позичальників. Разом з тим зростає необхідність вдосконалення інституту забезпечення виконання таких зобов'язань.
В даний час законодавство передбачає шість способів забезпечення виконання зобов'язань: неустойка, застава, утримання, поручительство, банківська гарантія, завдаток. Не всі вони знайшли своє застосування у сфері кредитних зобов'язань. Пункт 1 статті 329 ЦК РФ, перераховуючи основні способи забезпечення виконання зобов'язань, залишає цей перелік відкритим, кажучи про те, що сторони можуть забезпечувати свої зобов'язання і іншими способами, передбаченими законом або договором.
На сьогоднішній день вже є досить серйозна правозастосовна практика, яка показала, що кредитування є перспективним напрямком, який знайшов своє застосування як у соціальній сфері, так і у підприємницькій діяльності.
Різного роду причини змушують законодавця постійно вносити зміни до вже діючих нормативно-правові акти, що регулюють кредитні правовідносини. Так, наприклад, з моменту вступу в дію Закону про іпотеку було прийнято 10 Федеральних законів, що змінюють окремі його положення.
З урахуванням вищевикладеного, дослідження способів забезпечення кредитних зобов'язань, представляє великий інтерес і є дуже важливим і актуальним.
Об'єктом дослідження є правовідносини, що виникають у процесі забезпечення виконання кредитних зобов'язань.
Метою курсової роботи є розгляд проблеми забезпечення виконання кредитних зобов'язань.
Виходячи з поставленої мети, в роботі вирішені наступні завдання:
- Вивчені особливості та принципи банківського кредитування;
- Розглянуто способи забезпечення виконання кредитних зобов'язань;
- Вивчено питання відповідальності сторін кредитних правовідносин.
Курсова робота складається з вступу, двох розділів, розбитих на параграфи, а також висновків та списку використаної літератури.
1. КРЕДИТУВАННЯ: ПРАВОВИЙ АСПЕКТ ПРОБЛЕМИ.
1.1 Кредитний договір і принципи банківського кредитування.
Г. А. Тосунян визначає кредит як "міжгалузеве правове поняття, яке надає системообразующее вплив на галузь банківського права, об'єднує суспільні відносини, що складаються в процесі банківського кредитування, в єдиний комплекс, надає їм відому однорідність, багато в чому зумовлює наявність специфічних предмета і методу правового регулювання ... ".
Здійснюючи банківську діяльність, в тому числі і шляхом виступу в якості кредитора-позикодавця, кредитні організації своїми діями вступають до широкого кола правовідносин і виконують цілий ряд функцій, що дозволяє розглядати кредитні правовідносини з позиції цілого ряду наук (цивільне право, економіка, фінансове право, соціологія).
Кредитний договір є двосторонньо зобов'язує угодою, оскільки породжує складне зобов'язання, що складається з двох простих: банк зобов'язаний надати кредит, а позичальник вправі його вимагати (перше зобов'язання), і - позичальник зобов'язаний повернути отриманий кредит та відсотки по ньому, а банк має право вимагати виконання цих дій (друге зобов'язання).
Кредитний договір завжди є оплатним. Позичальник зобов'язаний сплатити кредитору проценти на суму кредиту. Плата за кредит виражається у відсотках, які встановлюються за договором.
Дана угода є різновидом позикових відносин, проте, має істотні відмінності. На відміну від договору позики, який завжди є реальним, кредитний договір може бути як реальним, так і консенсуальних в залежності від умов, встановлених у договорі. Юридична характеристика кредитного договору неодноразово привертала і продовжує привертати до себе увагу дослідників. При цьому необхідно відзначити, що в ході вивчення даного питання висловлювалися різні точки зору. Так, Є. А. Флейшиц і Е. А. Зінчук висловлювали точку зору, згідно з якою цей договір був консенсуальним. С. І. Вільянскому, І. С. Гуревичем та іншим кредитний договір представлявся реальним. Є й автори, які вважають, що кредитний договір може бути як реальним, так і консенсуальних.
Кредитний договір є консенсуальним, тобто для його укладення досить угоди сторін з усіх істотних умов, а передача грошей і вчинення інших дій здійснюється з метою його виконання, якщо надання кредиту залежить від настання певних умов, зазначених у договорі (ст.157 ЦК України) .
Кредитний договір є реальним, тобто вважається укладеним з моменту передачі грошей позичальникові, якщо сторони в договорі не зумовили надання кредиту настанням яких-небудь умов. У цьому випадку при укладенні кредитного договору дуже важливо вказати в ньому, що вважається в даному договорі моментом передачі грошей, оскільки з цього моменту виникають права і обов'язки сторін по даному кредитному договору. Якщо в договорі цей момент не буде визначений, то він визначається за місцем укладення даного договору. Якщо у договорі не зазначено місце його укладення, договір визнається укладеної місці проживання громадянина чи місці перебування юридичної особи.
Банківське кредитування здійснюється при суворому дотриманні принципів кредитування, вони є основою організації кредитного процесу, оскільки відображають сутність і зміст кредиту, а також вимоги об'єктивних економічних законів у сфері кредитних відносин.
До принципів кредитування відносяться:
-Зворотність;
-Терміновість;
-Диференційованість;
-Забезпеченість;
-Платність;
-Цільовий характер.
Далі більш докладно розглянуто кожний з принципів.
Повернення кредиту - це обов'язкова ознака кредиту, без нього втрачається суть кредитування. Цей принцип виражає необхідність своєчасного повернення отриманих від кредиторів фінансових коштів після завершення їх використання позичальником. Він знаходить практичне вираження в погашенні конкретної позики шляхом перерахування відповідної суми грошових коштів кредитної організаціїї (або іншого кредитора), що забезпечує відновлюваність кредитних процесів як необхідної умови продовження діяльності кредитної організації.
Кредитоспроможність позичальника - один з найбільш складних питань у механізмі забезпечення повернення кредиту. По-перше, це пов'язано з тим, що саме поняття кредитоспроможності трактується різними фахівцями по-різному, і, по-друге, її оцінка дуже складна, що й зумовлює необхідність вибору банком групи або цілої системи показників і фінансових коефіцієнтів, за допомогою яких можна оцінити ймовірність виконання позичальником своїх зобов'язань.
Необхідно зазначити, що відповідно до п. 3 ст. 7 ФЗ "Про бухгалтерський облік" кредитні зобов'язання визнаються недійсними і не можуть бути прийняті до виконання без підпису головного бухгалтера.
1.2 Обов'язки і відповідальність кредитора і позичальника
Виходячи з двобічності кредитного договору, слід, що обов'язки виникають не тільки у позичальника, але і у кредитора. У кредитора виникає обов'язок надати грошові кошти у розмірі та на умовах, передбачених договором, а у позичальника - повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за неї. Порушення зазначених у кредитному договорі обов'язків тягне за собою відповідальність як кредитора, так і позичальника у вигляді відшкодування збитків, а тому в кредитному договорі необхідно ретельно прописати всі права і обов'язки сторін. Надання кредиту є найважливішим обов'язком кредитора. Виконання цього обов'язку тягне за собою початок нарахування відсотків на надану грошову суму. Кредит надається кредитором на виконання прийнятого на себе зобов'язання. Борг кредитора вважається погашеним у разі надання кредиту позичальникові, як у готівковій, так і в безготівковій формі. Однак у банку є право відмовитися від видачі кредиту позичальникові повністю або частково, за наявності інформації про те, що надана сума не буде повернута в строк. У свою чергу позичальник має право відмовитися від отримання всього або частини кредиту без будь-якої аргументації. Про це позичальник повинен повідомити кредитора до встановленого договором строку його надання, якщо інше не передбачено законодавством або договором (п.2 ст. 821 ЦК РФ). Виникає питання, чи існує обов'язок позичальника отримати кредит? Чинне російське законодавство не дозволяє говорити про обов'язок позичальника отримати кредит в якості загального правила, але розглядає цей обов'язок у вигляді виключення, яке може бути передбачено в договорі або правових актах і не передбачається в звичайному кредитному договорі при замовчуванні сторін про це. За кредитним договором позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї. Це зобов'язання виникає тільки в тому випадку, якщо кредит був наданий. Отриманий кредит повинен бути повернений в строк і в порядку, який передбачений кредитним договором. У випадках, коли термін повернення договором не встановлений або визначений моментом вимоги, сума кредиту повинна бути повернена позичальником протягом 30-ти днів з дня пред'явлення кредитором вимоги про це, якщо інше не передбачено договором (п.1 ст. 810 ГК РФ). Відсотки, якщо інше не передбачено в договорі, виплачуються щомісяця до дня повернення суми кредиту (п.2 ст. 809 ГК РФ). У договорі можуть бути передбачені як прості відсотки, що нараховуються на одну і ту ж суму протягом усього терміну використання кредиту, так і складні, коли відсотки нараховуються з урахуванням суми нарахованих у попередньому періоді відсотків. Розмір процентів в більшості випадків визначається за домовленістю сторін. Як правило, вони формуються з урахуванням ставки, за якою Центральний банк РФ надає кредити комерційним банкам з додатком банківської надбавки (маржі), розмір якої залежить від попиту на грошові ресурси. Кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки по кредитах і терміни дії цих договорів з клієнтами, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором із клієнтом. У разі неповернення кредиту у встановлений термін, якщо інше не передбачено законом або кредитним договором, позичальник зобов'язаний, понад встановленої суми кредиту та відсотків за користування грошовими коштами, сплачує кредитору відсотки на суму кредиту у розмірі ставки рефінансування ЦБ РФ. У тих випадках, коли умовами договору передбачено повернення кредиту частинами (в розстрочку), порушення позичальником строку повернення чергової частини кредиту дає право кредитору вимагати дострокового повернення всієї суми, що залишилася кредиту та встановлених відсотків (відсотки нараховуються за період користування кредитними коштами). У разі згоди кредитора сума кредиту може бути повернена достроково (п. 2 ст. 810 ГК РФ). За загальним правилом банк не зобов'язаний давати такої згоди, тому що, надаючи кредит, банк розраховує на отримання певного прибутку у вигляді відсотків. Він має законний інтерес у своєчасному поверненні кредиту, причому не тільки не пізніше, але і не раніше терміну повернення, передбаченого договором.
Кредитний договір може передбачати цільове використання позикових коштів. Позичальник за кредитним договором зобов'язаний дотримуватися цільове використання отриманих за кредитним договором грошових коштів (крім випадку надання кредиту фізичній особі на невідкладні потреби). При цьому кредитор має право здійснювати контроль над використанням кредиту і в разі його нецільового використання має право припинити кредитування. Для забезпечення такого контролю на позичальника покладаються обов'язки представляти кредитору певну документацію, фінансові та звітні документи, обумовлюється право банку контролювати напрями використання грошових коштів. Позичальник не має права ухилятися від банківського контролю і повинен надавати всі дані про свій фінансовий стан і перспективи розвитку. У разі невиконання позичальником умови про цільове використання суми кредиту, а також не забезпечення можливості кредитору контролю над цільовим використанням суми позики, кредитор має право відмовитися від подальшого кредитування позичальника за договором (п.3 ст.821 ГК РФ). Так само в цьому випадку банк має право вимагати від позичальника дострокового повернення суми кредиту та сплати відсотків, що належать, якщо інше не передбачено договором. Включаючи в договір умову про мету використання кредиту, банки та інші кредитні організації повинні передбачати і право контролювати його цільове використання позичальником, і форми такого контролю. Сторони у разі невиконання або неналежного виконання взятих на себе зобов'язань за кредитним договором несуть відповідальність згідно вимог цивільного законодавства або договору. Тобто боржник несе відповідальність перед кредитором, причому боржником у даному випадку може бути як позичальник, так і кредитор, який порушив умови договору, так само як і кредитором може виступати як одна, так і інша сторона.
За невиконання або неналежне виконання зобов'язань за кредитним договором основною формою відповідальності є відшкодування заподіяних збитків. Цивільні кодекс РФ передбачає принцип повного відшкодування збитків, якщо інше не передбачено законодавством або договором. У даному випадку, поняття "збиток" включає в себе як реальний збиток, тобто втрату або пошкодження майна та витрати, які сторона, чиє право порушене, провела або повинна буде зробити для відновлення порушеного права, так і упущену вигоду - неотримані доходи, які сторона одержала б при звичайних умовах. Якщо внаслідок порушення договору одна сторона отримала доходи, то інша сторона, право якої порушено, має право вимагати відшкодування упущеної вигоди в розмірі не меншому, ніж такі доходи. При визначенні збитків, заподіяних громадянинові, може враховуватися і розмір компенсації моральної шкоди, який міг бути завдано громадянину, наприклад, розголошенням банком або іншою кредитною організацією банківської таємниці. Розмір збитків багато в чому залежить від того, які будуть застосовуватися ціни для розрахунку реального збитку та упущеної вигоди. З огляду на інфляцію, законодавчо встановлено, що при визначенні збитків використовуються ціни, що існували в тому місці, де зобов'язання має бути виконано, в день добровільного задоволення вимог кредитора, а якщо вимога кредитора не було добровільно задоволено, то в день пред'явлення позову, якщо інше не передбачено законом або договором. Також, враховуючи обставини, суд може задовольнити вимогу, враховуючи ціни, існуючі на день винесення рішення. У договорі може бути передбачена умова про відповідальність кредитора за невмотивовану відмову від надання кредиту, надання його в меншій сумі або з порушенням термінів. При відмові банку від надання кредиту позичальник має право нараховувати на суму боргу відсотки за невиконання грошового зобов'язання і вимагати відшкодування збитків у сумі, не покритій відсотками (п. 1, 2 ст. 395 ГК РФ). А за порушення обов'язку щодо повернення кредиту позичальник може бути притягнутий до відповідальності у формі відсотків за невиконання та неналежне виконання зобов'язань (п. 1 ст. 811 ГК РФ). На практиці кредитні договори, як правило, передбачають інші наслідки несвоєчасного повернення позичальником банківського кредиту. Наприклад, може передбачатися сплата пені або підвищених відсотків, "що, по суті, і є неустойкою". Розмір відсотків визначається відповідно до ст. 395 ГК і зазвичай збільшується в договорі до тих меж, які обумовлені інтересами банку.
Введення
1. Кредитування: правовий аспект проблеми
1.1 Кредитний договір і принципи банківського кредитування
1.2 Обов'язки і відповідальність кредитора і позичальника
2. Проблеми забезпечення виконання кредитних зобов'язань
2.1 Сутність способів забезпечення виконання зобов'язань
2.2 Специфіка способів забезпечення ісполнеія кредитних зобов'язань
Висновок
Список використаної літератури
Введення
Процес формування в нашій країні ринкової економіки та правової держави незмінно ставить перед законодавцем і правозастосовча практика проблеми, від своєчасного і успішного вирішення яких безпосередньо залежить ефективність проведених економічних і правових реформ, доля національних проектів, які є на сьогоднішній день пріоритетними.
Економіка, що розвивається потребує інвестицій. Наслідком цього є зростання обсягів кредитування і активний процес залучення у відносини із залучення позикових коштів нових суб'єктів. Отримання кредиту стає все більш доступним, ринок з надання послуг з кредитування більш насиченим. Банки і кредитні організації постійно працюють над пошуком нових схем кредитування, що дозволяють залучити максимальну кількість потенційних позичальників. Разом з тим зростає необхідність вдосконалення інституту забезпечення виконання таких зобов'язань.
В даний час законодавство передбачає шість способів забезпечення виконання зобов'язань: неустойка, застава, утримання, поручительство, банківська гарантія, завдаток. Не всі вони знайшли своє застосування у сфері кредитних зобов'язань. Пункт 1 статті 329 ЦК РФ, перераховуючи основні способи забезпечення виконання зобов'язань, залишає цей перелік відкритим, кажучи про те, що сторони можуть забезпечувати свої зобов'язання і іншими способами, передбаченими законом або договором.
На сьогоднішній день вже є досить серйозна правозастосовна практика, яка показала, що кредитування є перспективним напрямком, який знайшов своє застосування як у соціальній сфері, так і у підприємницькій діяльності.
Різного роду причини змушують законодавця постійно вносити зміни до вже діючих нормативно-правові акти, що регулюють кредитні правовідносини. Так, наприклад, з моменту вступу в дію Закону про іпотеку було прийнято 10 Федеральних законів, що змінюють окремі його положення.
З урахуванням вищевикладеного, дослідження способів забезпечення кредитних зобов'язань, представляє великий інтерес і є дуже важливим і актуальним.
Об'єктом дослідження є правовідносини, що виникають у процесі забезпечення виконання кредитних зобов'язань.
Метою курсової роботи є розгляд проблеми забезпечення виконання кредитних зобов'язань.
Виходячи з поставленої мети, в роботі вирішені наступні завдання:
- Вивчені особливості та принципи банківського кредитування;
- Розглянуто способи забезпечення виконання кредитних зобов'язань;
- Вивчено питання відповідальності сторін кредитних правовідносин.
Курсова робота складається з вступу, двох розділів, розбитих на параграфи, а також висновків та списку використаної літератури.
1. КРЕДИТУВАННЯ: ПРАВОВИЙ АСПЕКТ ПРОБЛЕМИ.
1.1 Кредитний договір і принципи банківського кредитування.
Г. А. Тосунян визначає кредит як "міжгалузеве правове поняття, яке надає системообразующее вплив на галузь банківського права, об'єднує суспільні відносини, що складаються в процесі банківського кредитування, в єдиний комплекс, надає їм відому однорідність, багато в чому зумовлює наявність специфічних предмета і методу правового регулювання ... ".
Здійснюючи банківську діяльність, в тому числі і шляхом виступу в якості кредитора-позикодавця, кредитні організації своїми діями вступають до широкого кола правовідносин і виконують цілий ряд функцій, що дозволяє розглядати кредитні правовідносини з позиції цілого ряду наук (цивільне право, економіка, фінансове право, соціологія).
Кредитний договір є двосторонньо зобов'язує угодою, оскільки породжує складне зобов'язання, що складається з двох простих: банк зобов'язаний надати кредит, а позичальник вправі його вимагати (перше зобов'язання), і - позичальник зобов'язаний повернути отриманий кредит та відсотки по ньому, а банк має право вимагати виконання цих дій (друге зобов'язання).
Кредитний договір завжди є оплатним. Позичальник зобов'язаний сплатити кредитору проценти на суму кредиту. Плата за кредит виражається у відсотках, які встановлюються за договором.
Дана угода є різновидом позикових відносин, проте, має істотні відмінності. На відміну від договору позики, який завжди є реальним, кредитний договір може бути як реальним, так і консенсуальних в залежності від умов, встановлених у договорі. Юридична характеристика кредитного договору неодноразово привертала і продовжує привертати до себе увагу дослідників. При цьому необхідно відзначити, що в ході вивчення даного питання висловлювалися різні точки зору. Так, Є. А. Флейшиц і Е. А. Зінчук висловлювали точку зору, згідно з якою цей договір був консенсуальним. С. І. Вільянскому, І. С. Гуревичем та іншим кредитний договір представлявся реальним. Є й автори, які вважають, що кредитний договір може бути як реальним, так і консенсуальних.
Кредитний договір є консенсуальним, тобто для його укладення досить угоди сторін з усіх істотних умов, а передача грошей і вчинення інших дій здійснюється з метою його виконання, якщо надання кредиту залежить від настання певних умов, зазначених у договорі (ст.157 ЦК України) .
Кредитний договір є реальним, тобто вважається укладеним з моменту передачі грошей позичальникові, якщо сторони в договорі не зумовили надання кредиту настанням яких-небудь умов. У цьому випадку при укладенні кредитного договору дуже важливо вказати в ньому, що вважається в даному договорі моментом передачі грошей, оскільки з цього моменту виникають права і обов'язки сторін по даному кредитному договору. Якщо в договорі цей момент не буде визначений, то він визначається за місцем укладення даного договору. Якщо у договорі не зазначено місце його укладення, договір визнається укладеної місці проживання громадянина чи місці перебування юридичної особи.
Банківське кредитування здійснюється при суворому дотриманні принципів кредитування, вони є основою організації кредитного процесу, оскільки відображають сутність і зміст кредиту, а також вимоги об'єктивних економічних законів у сфері кредитних відносин.
До принципів кредитування відносяться:
-Зворотність;
-Терміновість;
-Диференційованість;
-Забезпеченість;
-Платність;
-Цільовий характер.
Далі більш докладно розглянуто кожний з принципів.
Повернення кредиту - це обов'язкова ознака кредиту, без нього втрачається суть кредитування. Цей принцип виражає необхідність своєчасного повернення отриманих від кредиторів фінансових коштів після завершення їх використання позичальником. Він знаходить практичне вираження в погашенні конкретної позики шляхом перерахування відповідної суми грошових коштів кредитної організаціїї (або іншого кредитора), що забезпечує відновлюваність кредитних процесів як необхідної умови продовження діяльності кредитної організації.
Кредитоспроможність позичальника - один з найбільш складних питань у механізмі забезпечення повернення кредиту. По-перше, це пов'язано з тим, що саме поняття кредитоспроможності трактується різними фахівцями по-різному, і, по-друге, її оцінка дуже складна, що й зумовлює необхідність вибору банком групи або цілої системи показників і фінансових коефіцієнтів, за допомогою яких можна оцінити ймовірність виконання позичальником своїх зобов'язань.
Необхідно зазначити, що відповідно до п. 3 ст. 7 ФЗ "Про бухгалтерський облік" кредитні зобов'язання визнаються недійсними і не можуть бути прийняті до виконання без підпису головного бухгалтера.
1.2 Обов'язки і відповідальність кредитора і позичальника
Виходячи з двобічності кредитного договору, слід, що обов'язки виникають не тільки у позичальника, але і у кредитора. У кредитора виникає обов'язок надати грошові кошти у розмірі та на умовах, передбачених договором, а у позичальника - повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за неї. Порушення зазначених у кредитному договорі обов'язків тягне за собою відповідальність як кредитора, так і позичальника у вигляді відшкодування збитків, а тому в кредитному договорі необхідно ретельно прописати всі права і обов'язки сторін. Надання кредиту є найважливішим обов'язком кредитора. Виконання цього обов'язку тягне за собою початок нарахування відсотків на надану грошову суму. Кредит надається кредитором на виконання прийнятого на себе зобов'язання. Борг кредитора вважається погашеним у разі надання кредиту позичальникові, як у готівковій, так і в безготівковій формі. Однак у банку є право відмовитися від видачі кредиту позичальникові повністю або частково, за наявності інформації про те, що надана сума не буде повернута в строк. У свою чергу позичальник має право відмовитися від отримання всього або частини кредиту без будь-якої аргументації. Про це позичальник повинен повідомити кредитора до встановленого договором строку його надання, якщо інше не передбачено законодавством або договором (п.2 ст. 821 ЦК РФ). Виникає питання, чи існує обов'язок позичальника отримати кредит? Чинне російське законодавство не дозволяє говорити про обов'язок позичальника отримати кредит в якості загального правила, але розглядає цей обов'язок у вигляді виключення, яке може бути передбачено в договорі або правових актах і не передбачається в звичайному кредитному договорі при замовчуванні сторін про це. За кредитним договором позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї. Це зобов'язання виникає тільки в тому випадку, якщо кредит був наданий. Отриманий кредит повинен бути повернений в строк і в порядку, який передбачений кредитним договором. У випадках, коли термін повернення договором не встановлений або визначений моментом вимоги, сума кредиту повинна бути повернена позичальником протягом 30-ти днів з дня пред'явлення кредитором вимоги про це, якщо інше не передбачено договором (п.1 ст. 810 ГК РФ). Відсотки, якщо інше не передбачено в договорі, виплачуються щомісяця до дня повернення суми кредиту (п.2 ст. 809 ГК РФ). У договорі можуть бути передбачені як прості відсотки, що нараховуються на одну і ту ж суму протягом усього терміну використання кредиту, так і складні, коли відсотки нараховуються з урахуванням суми нарахованих у попередньому періоді відсотків. Розмір процентів в більшості випадків визначається за домовленістю сторін. Як правило, вони формуються з урахуванням ставки, за якою Центральний банк РФ надає кредити комерційним банкам з додатком банківської надбавки (маржі), розмір якої залежить від попиту на грошові ресурси. Кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки по кредитах і терміни дії цих договорів з клієнтами, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором із клієнтом. У разі неповернення кредиту у встановлений термін, якщо інше не передбачено законом або кредитним договором, позичальник зобов'язаний, понад встановленої суми кредиту та відсотків за користування грошовими коштами, сплачує кредитору відсотки на суму кредиту у розмірі ставки рефінансування ЦБ РФ. У тих випадках, коли умовами договору передбачено повернення кредиту частинами (в розстрочку), порушення позичальником строку повернення чергової частини кредиту дає право кредитору вимагати дострокового повернення всієї суми, що залишилася кредиту та встановлених відсотків (відсотки нараховуються за період користування кредитними коштами). У разі згоди кредитора сума кредиту може бути повернена достроково (п. 2 ст. 810 ГК РФ). За загальним правилом банк не зобов'язаний давати такої згоди, тому що, надаючи кредит, банк розраховує на отримання певного прибутку у вигляді відсотків. Він має законний інтерес у своєчасному поверненні кредиту, причому не тільки не пізніше, але і не раніше терміну повернення, передбаченого договором.
Кредитний договір може передбачати цільове використання позикових коштів. Позичальник за кредитним договором зобов'язаний дотримуватися цільове використання отриманих за кредитним договором грошових коштів (крім випадку надання кредиту фізичній особі на невідкладні потреби). При цьому кредитор має право здійснювати контроль над використанням кредиту і в разі його нецільового використання має право припинити кредитування. Для забезпечення такого контролю на позичальника покладаються обов'язки представляти кредитору певну документацію, фінансові та звітні документи, обумовлюється право банку контролювати напрями використання грошових коштів. Позичальник не має права ухилятися від банківського контролю і повинен надавати всі дані про свій фінансовий стан і перспективи розвитку. У разі невиконання позичальником умови про цільове використання суми кредиту, а також не забезпечення можливості кредитору контролю над цільовим використанням суми позики, кредитор має право відмовитися від подальшого кредитування позичальника за договором (п.3 ст.821 ГК РФ). Так само в цьому випадку банк має право вимагати від позичальника дострокового повернення суми кредиту та сплати відсотків, що належать, якщо інше не передбачено договором. Включаючи в договір умову про мету використання кредиту, банки та інші кредитні організації повинні передбачати і право контролювати його цільове використання позичальником, і форми такого контролю. Сторони у разі невиконання або неналежного виконання взятих на себе зобов'язань за кредитним договором несуть відповідальність згідно вимог цивільного законодавства або договору. Тобто боржник несе відповідальність перед кредитором, причому боржником у даному випадку може бути як позичальник, так і кредитор, який порушив умови договору, так само як і кредитором може виступати як одна, так і інша сторона.
За невиконання або неналежне виконання зобов'язань за кредитним договором основною формою відповідальності є відшкодування заподіяних збитків. Цивільні кодекс РФ передбачає принцип повного відшкодування збитків, якщо інше не передбачено законодавством або договором. У даному випадку, поняття "збиток" включає в себе як реальний збиток, тобто втрату або пошкодження майна та витрати, які сторона, чиє право порушене, провела або повинна буде зробити для відновлення порушеного права, так і упущену вигоду - неотримані доходи, які сторона одержала б при звичайних умовах. Якщо внаслідок порушення договору одна сторона отримала доходи, то інша сторона, право якої порушено, має право вимагати відшкодування упущеної вигоди в розмірі не меншому, ніж такі доходи. При визначенні збитків, заподіяних громадянинові, може враховуватися і розмір компенсації моральної шкоди, який міг бути завдано громадянину, наприклад, розголошенням банком або іншою кредитною організацією банківської таємниці. Розмір збитків багато в чому залежить від того, які будуть застосовуватися ціни для розрахунку реального збитку та упущеної вигоди. З огляду на інфляцію, законодавчо встановлено, що при визначенні збитків використовуються ціни, що існували в тому місці, де зобов'язання має бути виконано, в день добровільного задоволення вимог кредитора, а якщо вимога кредитора не було добровільно задоволено, то в день пред'явлення позову, якщо інше не передбачено законом або договором. Також, враховуючи обставини, суд може задовольнити вимогу, враховуючи ціни, існуючі на день винесення рішення. У договорі може бути передбачена умова про відповідальність кредитора за невмотивовану відмову від надання кредиту, надання його в меншій сумі або з порушенням термінів. При відмові банку від надання кредиту позичальник має право нараховувати на суму боргу відсотки за невиконання грошового зобов'язання і вимагати відшкодування збитків у сумі, не покритій відсотками (п. 1, 2 ст. 395 ГК РФ). А за порушення обов'язку щодо повернення кредиту позичальник може бути притягнутий до відповідальності у формі відсотків за невиконання та неналежне виконання зобов'язань (п. 1 ст. 811 ГК РФ). На практиці кредитні договори, як правило, передбачають інші наслідки несвоєчасного повернення позичальником банківського кредиту. Наприклад, може передбачатися сплата пені або підвищених відсотків, "що, по суті, і є неустойкою". Розмір відсотків визначається відповідно до ст. 395 ГК і зазвичай збільшується в договорі до тих меж, які обумовлені інтересами банку.
Арбітражна практика розглядає підвищені відсотки як складний правовий інститут, що складається з плати за користування позиками і відсотків як форми відповідальності за невиконання або неналежне виконання грошового зобов'язання. Тобто у разі неповернення кредиту у встановлений термін, якщо інше не передбачено законом або кредитним договором, позичальник зобов'язаний, понад встановленої суми кредиту та відсотків за користування грошовими коштами, сплачує кредитору відсотки на суму кредиту у розмірі ставки рефінансування ЦБ РФ. У цьому випадку загальна сума грошових коштів, що підлягає поверненню у випадку порушення позичальником своїх зобов'язань, складається із сум: кредиту; відсотків за кредитом; відсотків, нарахованих за порушення терміну повернення кредиту.
Наприклад, відповідно до абзацу 3 п. 15 Постанови Пленуму ЗС РФ і Пленуму ВАС РФ від 8 жовтня 1998 р . № 13/14 "Про практику застосування положень ЦК РФ про відсотки за користування чужими коштами" у тих випадках, коли в договорі позики або в кредитному договорі встановлено збільшення розміру відсотків у зв'язку з простроченням сплати боргу, розмір ставки, на яку збільшено плату за користування позикою, слід вважати іншим розміром відсотків, встановлених договором відповідно до п. 1 ст. 395 ГК РФ.
Нерідко порушення зобов'язань тягне за собою не тільки відшкодування боржником заподіяних збитків, але і сплату ним неустойки, встановленої законом або договором. Загальне правило за співвідношенням неустойки і збитків полягає в тому, що збитки відшкодовуються в частині, не покритій неустойкою, так звана залікова неустойка. Але законом або договором можуть бути передбачені й інші види неустойки:
§ виняткова, коли допускається стягнення тільки неустойки, але не збитків;
§ штрафна, коли збитки можуть бути стягнуті в повній сумі понад неустойки;
§ альтернативна, коли по вибору кредитора можуть бути стягнуті або неустойка, або збитки.
У деяких випадках при порушенні кредитного договору кредитор має право пред'явити свої вимоги не тільки до боржника, а й до іншої особи, яка не є стороною в договорі. Мова йде про субсидіарну відповідальність (ст. 399 ГК РФ). Але до пред'явлення вимог до цієї особи кредитор повинен пред'явити вимогу до основного боржника. Ця вимога може бути пред'явлена до особі, що несе субсидіарну відповідальність тільки у випадку відмови основного боржника або не отримання від нього в розумний строк відповіді на пред'явлену вимогу. Особа, що несе субсидіарну відповідальність, повинна до задоволення вимоги, пред'явленої їй кредитором, попередити про це основного боржника, а якщо до такої особи пред'явлений позов, то залучити основного боржника до участі у справі. В іншому випадку основний боржник має право висунути проти регресної вимоги особи, яка відповідає субсидіарно, заперечення, які він мав проти кредитора.
Крім того, особлива відповідальність у договорі може бути передбачена за нецільове використання отриманих коштів або за зниження (втрату) цінності забезпечення кредиту.
У законі або договором може бути передбачено звільнення від відповідальності за наявності обставин непереборної сили (форс-мажор). Якщо це не встановлено, то відповідальність настає і при наявності цих обставин. Позичальники, які не виконують обов'язки по своєчасному поверненню кредитів, можуть бути визнані неспроможними в порядку ст. 25 і ст. 65 ГК РФ і закону "Про неспроможність (банкрутство) підприємств" Таким чином, основною особливістю кредитного договору є його суб'єктний склад, в якому присутні дві сторони - обязующаяся надати грошові кошти - кредитор, і обязующаяся повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за неї - позичальник. Сторони кредитного договору чітко позначені - це банк або інша кредитна організація, що має ліцензію Банку Росії і позичальник, який одержує грошові кошти для підприємницьких чи споживчих цілей. Ця обставина є відмінною рисою кредитного договору від інших договорів цивільно-правового значення.
Виходячи з двобічності кредитного договору, випливає, що обов'язки виникають у обох сторін: у кредитора - надати грошові кошти у розмірі та на умовах, передбачених договором, у позичальника - повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за неї. Сторони у разі невиконання або неналежного виконання взятих на себе зобов'язань за кредитним договором несуть відповідальність згідно вимог цивільного законодавства або договору. Тобто боржник несе відповідальність перед кредитором, причому боржником у даному випадку може бути як позичальник, так і кредитор, який порушив умови договору, так само як і кредитором може виступати як одна, так і інша сторона. Основною формою відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за кредитним договором є принцип повного відшкодування завданих збитків.
2 ПРОБЛЕМИ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ВИКОНАННЯ КРЕДИТНИХ ЗОБОВ'ЯЗАНЬ
2.1 Сутність способів забезпечення виконання зобов'язань
Кожне зобов'язання грунтується на вірі кредитора в майбутнє виконання боржником дії, необхідного для задоволення інтересу кредитора. Тому в російській цивільному праві кредитор у зобов'язанні традиційно іменується "довірителів". Віра будь-якого кредитора спирається в першу чергу на переконання в тому, що, вступаючи в зобов'язання, він вступає в правовідносини, внаслідок чого його права стають забезпеченими примусовою силою держави. Дійсно, належне виконання цивільно-правових обов'язків забезпечується заходами цивільно-правового примусу у вигляді або заходів відповідальності, або заходів захисту.
Разом з тим практика економічного обороту показувала і показує, що застосування державно-примусових заходів впливу та інших правових засобів, призначених для захисту інтересів будь-якої уповноваженої особи, в багатьох випадках недостатньо для задоволення майнових інтересів кредитора, права якої були порушені невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання боржником . Так, рішення суду про примусове стягнення боргу може виявитися нездійсненним через відсутність у боржника будь-якого майна. Внаслідок цього в механізмі цивільно-правового регулювання використовуються правові засоби, конструкції яких створювалися в різних правових системах спеціально для забезпечення виконання зобов'язань. Норми цивільного законодавства, що закріплюють ці конструкції, за загальним правилом об'єднуються в спеціальному інституті забезпечення виконання зобов'язань. У чинному російському цивільному законодавстві подібний інститут закріплений в нормах гол. 23 ЦК (ст. 329-381) 1.
Відповідно до п. 1 ст. 329 ЦК до спеціальних способів забезпечення виконання зобов'язань ставляться неустойка, застава, утримання майна боржника, поручительство, банківська гарантія, завдаток та інші способи, передбачені законом або договором.
Суть спеціальних способів забезпечення виконання зобов'язань можна пояснити наступним чином. Кредитор, вступаючи в зобов'язання і надаючи майно боржника, тим самим кредитує боржника. Але кредитор може укласти з боржником або з третьою особою угоду про те, щоб йому був наданий додатково, понад гарантії, виданих боржником, кредит - особистий чи реальний. Подібний кредит може бути наданий в силу припису закону при настанні юридичних фактів, зазначених у ньому. Якщо сутність правового засобу, що забезпечує виконання зобов'язання, полягає в тому, що поряд з боржником особисту відповідальність за його борг приймає на себе якусь третю особу, то має місце особистий кредит. Якщо ж сутність правового засобу, що забезпечує виконання зобов'язання, полягає у виділенні з майна відомої особи окремого об'єкта, з цінності якого може бути надано задоволення кредитору в разі невиконання боржником зобов'язання, то має місце реальний кредит. Такі способи забезпечення виконання зобов'язань, як поручительство і банківська гарантія, є формами особистого кредиту, бо при їх встановленні кредитор керується принципом: вірю не тільки особи боржника, а й особистості поручителя (гаранта). У свою чергу, завдаток, застава, утримання як способи забезпечення виконання зобов'язань представляють собою форми реального кредиту, бо при їх встановленні кредитор керується принципом: вірю не особистості боржника, а майну. Сутність забезпечення виконання зобов'язання може складатися у встановленні крім загальної санкції за невиконання або неналежне виконання зобов'язання - відшкодування збитків (ст. 393 ЦК) - також і додаткової санкції за ці ж порушення - неустойки. У цих випадках немає додаткового кредиту (ні особистого, ні реального), а має місце припущення, що боржник, пов'язаний загрозою суворо визначеній майнової невигоди, буде намагатися виконати зобов'язання належним чином.
2.2 Специфіка способів забезпечення виконання кредитних зобов'язань
Способи забезпечення виконання зобов'язань поділяються на акцесорні (додаткові) і неакцессорние. Завдаток, порука, застава та утримання є акцесорних способами.
До неакцессорним способів забезпечення виконання зобов'язань належить банківська гарантія, тому що передбачене банківською гарантією зобов'язання гаранта перед бенефіціаром не залежить у відносинах між ними від того основного зобов'язання, в забезпечення виконання якого вона видана, навіть якщо в гарантії міститься посилання на це зобов'язання.
Надаючи кредит, кредитор зацікавлений не тільки отримати певний прибуток з укладеної угоди, але і повернути надані кошти. Тому часто, видаючи кредит, кредитор, перш за все, приділяє велику увагу механізму забезпечення повернення коштів, намагаючись таким чином з тим чи іншим ступенем гарантованості захистити себе від можливих збитків, що можуть виникнути з причини неповернення коштів позичальником.
Рис.1. Способи забезпечення виконання кредитних зобов'язань
Забезпечення зобов'язання будь-яким способом створює додаткові зобов'язальні відносини між кредитором і позичальником. По-перше, недійсність угоди про забезпечення виконання зобов'язання не спричиняє недійсність цього зобов'язання (основного зобов'язання). По-друге, недійсність основного зобов'язання тягне недійсність забезпечує його зобов'язання, якщо інше не встановлено законом. По-третє, припинення основного зобов'язання, як правило, тягне за собою і припинення його забезпечення.
Різні способи забезпечення зобов'язань мають різні цілі. Так, неустойка та завдаток мають на меті стимулювання боржника до виконання зобов'язання. Таким чином, права кредитора забезпечуються шляхом створення умов, що підвищують ймовірність виконання зобов'язання. Інші заходи призначені безпосередньо для захисту майнового (грошового) інтересу кредитора. До таких заходів належать поручительство і банківська гарантія. Нарешті, є заходи, які стимулюють боржника до виконання зобов'язання, а в разі його неспроможності гарантують захист майнових інтересів кредитора - це запорука і утримання.
Неустойка - це визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредиторові в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання, зокрема у разі прострочення виконання. Проте в умовах падіння обсягів виробництва, неплатежів за поставлені товари, виконані роботи або надання послуги широке використання раніше популярних способів забезпечення виконання зобов'язань, таких, як неустойки, в значній мірі втратила практичний сенс.
Неустойка є одним з найбільш поширених способів забезпечення зобов'язань. Широке застосування неустойки як заходи забезпечення зобов'язань за договором кредиту обумовлене, перш за все, високим стимулюючим впливом на боржника і можливістю компенсувати за рахунок неустойки понесені збитки.
Неустойкою визнається визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредиторові в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Застава є одним із самих бажаних способів забезпечення зобов'язань. Задоволення вимог кредитора, забезпечених заставою, не залежить від фінансового становища боржника, з яким пов'язана його можливість виплатити неустойку, і успішної діяльності поручителя, що забезпечує виконання ним зобов'язань перед кредитором боржника. Забезпечення вимоги кредитора здійснюється "виділенням" з усього складу майна боржника відомої індивідуальної певної частини, яка повинна служити виключним засобом задоволення тільки даної вимоги, з усуненням інших кредитів. Значення застави полягає в тому, що кредитор-заставодержатель набуває право у випадку невиконання боржником зобов'язання одержати задоволення за рахунок заставленого майна переважно перед іншими кредиторами, за винятками, встановленими законом.
В якості предмета застави можуть виступати речі як рухомі, так і нерухомі. ЦК передбачає можливість закласти будь-яке майно, за винятком речей, вилучених з обігу. У діяльності комерційних банків досить широко поширена практика укладання договорів про заставу цінних паперів в якості забезпечення зобов'язань боржника за кредитним договором. Застава може поширюватись і на майно, яке стане власністю заставодавця в майбутньому. Особливої регулювання потребує окремий вид застави - іпотека.
Ще одним способом забезпечення виконання зобов'язання за кредитним договором, що укладається з підприємцями, є утримання. Сутність утримання полягає в тому, що кредитор, у якого знаходитися річ, що підлягає передачі боржникові або третій особі, вказаній боржником, має право в разі невиконання боржником у строк зобов'язання щодо оплати цієї речі або інших збитків утримувати її до тих пір, поки відповідне зобов'язання не буде виконано. Право утримання виникає за наявності передбачених законом підстав (ст. 359 ГК РФ). Такими підставами є: невиконання боржником у строк зобов'язання щодо оплати речі, невиконання боржником у строк зобов'язання щодо відшкодування кредиторові пов'язаних з даною річчю витрат та інших збитків, чи невиконання зобов'язання в інших випадках, якщо сторони його діють як підприємці.
Порука є найбільш часто використовуваних в банківській практиці способом забезпечення виконання зобов'язань. Порука визнається цивільно-правовий договір, відповідно до якого одна сторона (поручитель) зобов'язується перед кредитором іншої особи (боржника) відповідати за виконання останнім його зобов'язання повністю або частково (ст. 361 ЦК РФ). Таким чином, поручительство по своїй суті передбачає зобов'язання третьої особи (осіб) нести відповідальність повністю або частково за зобов'язаннями боржника перед кредитором. Підставою виникнення поруки може бути тільки договір.
У відношенні поруки беруть участь три особи: боржник за основним зобов'язанням, його кредитор і третя особа - поручитель. Але порука є двосторонньою угодою заснованої на договорі між кредитором і поручителем. З проханням надати поручительство до можливого поручителя звертається, як правило, боржник, але учасником договору не стає, так як і без того несе обов'язок по сплаті боргу як суб'єкт основного зобов'язання.
Банківська гарантія являє собою новий, раніше не відомий вітчизняному законодавству спосіб забезпечення цивільно-правових зобов'язань. До прийняття ЦК РФ банківська гарантія була винятково інститутом міжнародного приватного права.
Разом з тим у російському цивільному праві є ряд норм, які роблять банківську гарантію самобутнім інститутом російського цивільного права.
У силу банківської гарантії банк, інша кредитна установа або страхова організація (гарант) дають на прохання іншої особи (принципала) письмове зобов'язання сплатити кредитору принципала (бенефіціару) відповідно до умов дається гарантом зобов'язання грошову суму при представленні бенефіціаром письмової вимоги про її сплату (ст . 368 ГК РФ).
Банківською гарантією можуть бути забезпечені будь-які зобов'язання - як виникли, так і ті, які з'являться в майбутньому. У цьому випадку вона вступить в силу з дня виникнення зобов'язання, якщо в ній не передбачено більш пізній термін.
Однією з особливостей, що виділяє банківську гарантію серед інших способів забезпечення виконання зобов'язань, є специфічний суб'єктний склад. Це проявляється в обмеженні кола суб'єктів цивільного права, що мають юридичну можливість виступати в ролі гаранта.
Завдаток виконує платіжну, доказову і забезпечувальну (штрафну) функції. Завдаток може бути виданий тільки тією стороною за договором, на якій лежить обов'язок здійснити грошові платежі за надання, здійснюване контрагентом за договором. При виконанні сторонами договірних зобов'язань сума завдатку або зараховується в рахунок платежів, або утримується стороною, яка видала завдаток, із суми належних з неї платежів. Видача та отримання завдатку є часткове виконання і, відповідно, отримання частині виконання договірного зобов'язання. У цьому суть платіжної функції завдатку.
Слід мати на увазі, що платіжна функція завдатку може мати місце тільки при виконанні сторонами договірних зобов'язань. При невиконанні зобов'язань, забезпечуваних завдатком, він починає виконувати штрафну роль. Платіжна функція властива також авансом - грошовій сумі або майновій цінності, що видається стороною в договорі своєму контрагенту в рахунок обумовленого платежу як в момент укладання договору, так і після цього. Але з видачею та отриманням авансу закон пов'язує інші наслідки, ніж з видачею та отриманням завдатку. Це найбільш яскраво видно при аналізі доказової і забезпечувальної функцій завдатку.
Висновок
Відомо, що ГК РФ називає кілька способів забезпечення виконання зобов'язань: неустойку, заставу, утримання, поручительство, банківську гарантію, завдаток.
Найважливішою відмінною особливістю банківської гарантії є те, що вона незалежна від основного зобов'язання, це і виділяє її серед інших способів забезпечення виконання зобов'язань.
Необхідно відзначити особливий суб'єктний склад кредитних відносин - обов'язкова наявність в них суб'єкта, що володіє спеціальною правоздатністю (банки, кредитні організації). Проаналізувавши відомі російському праву способи забезпечення виконання зобов'язань, можна зробити висновок про те, що застава, будучи історично пов'язаних з кредитними відносинами, являє собою один з найбільш привабливих способів забезпечення виконання кредитних зобов'язань. Не випадково Закон "Про банки і банківську діяльність" називає його першим у переліку способів забезпечення повернення кредитів (стаття 33).
Зазначений спосіб має цілу низку переваг, до числа яких можна віднести: можливість забезпечити реальну збереження майна; стійкість до процесів інфляції за рахунок збереження в часі ціни закладеного майна; переважне становище заставодержателя перед іншими кредиторами; стимул заставодавця виконати забезпечене зобов'язанням у зв'язку з реальною загрозою втрати закладеного майна.
Проведений аналіз дозволяє зробити висновок про те, що такий спосіб забезпечення виконання кредитних зобов'язань як заставу нерухомого майна, потребує подальшого дослідження, метою якого повинні стати: виявлення економічних і правових причин, що перешкоджають оптимальному використанню в Росії іпотеки як інструменту додаткового стимулювання інвестицій в економіку, її роль у вирішенні соціальних проблем, пропозиції по внесенню змін до чинного законодавства, спрямованих на вдосконалення правового регулювання даного інституту.
Питання про зміну осіб в кредитних зобов'язаннях належить до найскладніших і проблемних у правозастосовчій практиці. Особливий статус кредитних організацій і специфіка кредитних правовідносин припускають, що відносини сторін тут носять особисто-довірчий характер, оскільки прийняття банком обов'язки з видачі кредиту здійснюється на підставі всебічної оцінки особистості та фінансового стану позичальника. Тут необхідно пам'ятати про те, що для даних правовідносин характерний особливий суб'єктний склад (одна зі сторін - завжди банк або кредитна організація).
Кредитний договір містить в собі поєднання диспозитивних імперативних норм правового характеру. Ця обставина вказує на те, що при укладанні кредитних угод сторони повинні чітко визначити свої права і обов'язки, які необхідно виконувати.
Найбільш складна проблема в сучасній кредитно-фінансовій сфері Росії - проблема не повернення кредитів. Тому завдання впорядкування нормативної бази в законодавстві країни (створення банківського кодексу) є актуальною на сьогоднішній день. Слід відзначити і крайню необхідність посилення цивільно-правової та кримінальної відповідальності у сфері кредитних відносин.
У сучасному російському законодавстві знайшли закріплення не всі способи забезпечення зобов'язань. На нашу думку, У Цивільному Кодексі РФ слід вказати і такий спосіб забезпечення зобов'язань як резервування права власності. Слід зазначити, що на практиці контрагенти дуже часто звертаються до цього заходу.
Список використаної літератури
1. Конституція Російської Федерації (прийнята на всенародному голосуванні 12 грудня 1993 р .) / / Російська газета, 25 грудня 1993 року.
2. Федеральний Закон "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" від 10 липня 2002 р . N 86-ФЗ
3. Федеральний Закон РРФСР "Про банки і банківську діяльність" від 3 лютого 1996 р ., № 17-ФЗ.
4. Федеральний Закон "Про іпотеку (заставу нерухомості)" № 102-ФЗ від 16.07.98.
5. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина перша) від 30 листопада 1994 року № 51-ФЗ (зі змінами на 27 грудня 2009 року).
6. Бистревський С.В. Іпотека як один із способів забезпечення виконання кредитних зобов'язань: автореф. дис. ... К. ю. н. М., 2007. С. 23 - 24.
7. Бистревський, С.В. Способи забезпечення виконання кредитних зобов'язань: перспективи розвитку / С.В. Бистревський / / Вісник Самарського державного університету (гуманітарна серія). - Самара: Видавництво "Самарський університет", 2006. - № 8 (48). - С. 183 - 187.
8. Бистревський, С.В. Застава нерухомості (іпотека) та його державна реєстрація / С.В. Бистревський / / Юридичний аналітичний журнал. 003 .- Самара: Видавництво "Самарський університет", 2003. - № 1 (5). - С. 20 - 21.
9. Брагінський М.І., Витрянский В.В. Договірне право: загальні положення / М. І. Брагінський, В.В. Витрянский. - М., 1998.
10. Балабанов І.Т., "Банки і банківська справа", Спб: "Пітер", 2001 р .
11. Єфімова Л.Г. Банківські операції: право і практика. Монографія / Л.Г. Єфімова. - М.: НІМП, 2001. - 654 с.
12. Жарковський Е, Арендс І., "Банківська справа. Курс лекцій", Москва: "Омега", 2002 р .
13. Карімуллин Р.І. Права та обов'язки сторін кредитного договору по російському і німецькому праву / Р. І. Карімуллин. - М.: "Статут", 2001. - 240 с.
14. Нігматуліна Л.Б. Порука як спосіб забезпечення виконання кредитних зобов'язань / Л. Б. Нігматуліна / / Банківське право, 2000 - № 3.
15. Садиков. О. Н. Коментар до цивільного кодексу Російської Федерації, частина друга (постатейний). - М.: Проспект, 2000.
16. Саутпаева А.С. Банківська гарантія. / / Зовнішньоекономічна діяльність, 2001. - № 9. - С. 6-7.
17. Сарбаш С.В. Утримання як спосіб забезпечення виконання зобов'язань. / Юрист. 2001. № 5-6.
18. Скворцов В.В. Еволюція природи застави в російському праві / / Громадянин і право, 2002. - № 8. -З. 12-15.
19. Суханов Є.А. Правове регулювання банківської діяльності / Є. А. Суханов. - М., 1997.
20. Тосунян, Г.А. Теорія банківського права: у 2 т. Том 1. / Г.А. Тосунян. М.: Юристь, 2004.
21. Травкін А.А., Ареф'єва М.М., Карабанова К.І. Способи забезпечення виконання кредитних зобов'язань: Навчальний посібник. Волгоград: ВолДУ, 2000. - 81 с.
22. Травкін А.А., Ареф'єва М.М., Карабанова К.І. Банківське право. Навчальний посібник. Волгоград: ВолДУ, 2001. - 708 с.
23. Тагірбеков К.Р., "Основи банківської діяльності", Москва: Видавничий Дім "Инфра-М", 2001 р .
24. Флейшиц Є.А. Розрахункові і кредитні правовідносини / Є. А. Флейшиц. - М., 1956.
25. Чіненков А.В. Банківські кредити і способи забезпечення кредитних зобов'язань / А. В. Чіненков / / Бухгалтерія і банки, 1996 - № 4.
26. Шічанін А.В., Гривко О.Д. Угода про утримання як спосіб забезпечення цивільно-правових зобов'язань / / "Адвокат", 2002. - № 9.
27. Шершеневич Г.Ф. Підручник російського громадянського права (з видання 1907 р .) / Г. Ф. Шершеневич. - М.: Спарк, 1995.
Наприклад, відповідно до абзацу 3 п. 15 Постанови Пленуму ЗС РФ і Пленуму ВАС РФ від 8 жовтня
Нерідко порушення зобов'язань тягне за собою не тільки відшкодування боржником заподіяних збитків, але і сплату ним неустойки, встановленої законом або договором. Загальне правило за співвідношенням неустойки і збитків полягає в тому, що збитки відшкодовуються в частині, не покритій неустойкою, так звана залікова неустойка. Але законом або договором можуть бути передбачені й інші види неустойки:
§ виняткова, коли допускається стягнення тільки неустойки, але не збитків;
§ штрафна, коли збитки можуть бути стягнуті в повній сумі понад неустойки;
§ альтернативна, коли по вибору кредитора можуть бути стягнуті або неустойка, або збитки.
У деяких випадках при порушенні кредитного договору кредитор має право пред'явити свої вимоги не тільки до боржника, а й до іншої особи, яка не є стороною в договорі. Мова йде про субсидіарну відповідальність (ст. 399 ГК РФ). Але до пред'явлення вимог до цієї особи кредитор повинен пред'явити вимогу до основного боржника. Ця вимога може бути пред'явлена до особі, що несе субсидіарну відповідальність тільки у випадку відмови основного боржника або не отримання від нього в розумний строк відповіді на пред'явлену вимогу. Особа, що несе субсидіарну відповідальність, повинна до задоволення вимоги, пред'явленої їй кредитором, попередити про це основного боржника, а якщо до такої особи пред'явлений позов, то залучити основного боржника до участі у справі. В іншому випадку основний боржник має право висунути проти регресної вимоги особи, яка відповідає субсидіарно, заперечення, які він мав проти кредитора.
Крім того, особлива відповідальність у договорі може бути передбачена за нецільове використання отриманих коштів або за зниження (втрату) цінності забезпечення кредиту.
У законі або договором може бути передбачено звільнення від відповідальності за наявності обставин непереборної сили (форс-мажор). Якщо це не встановлено, то відповідальність настає і при наявності цих обставин. Позичальники, які не виконують обов'язки по своєчасному поверненню кредитів, можуть бути визнані неспроможними в порядку ст. 25 і ст. 65 ГК РФ і закону "Про неспроможність (банкрутство) підприємств" Таким чином, основною особливістю кредитного договору є його суб'єктний склад, в якому присутні дві сторони - обязующаяся надати грошові кошти - кредитор, і обязующаяся повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за неї - позичальник. Сторони кредитного договору чітко позначені - це банк або інша кредитна організація, що має ліцензію Банку Росії і позичальник, який одержує грошові кошти для підприємницьких чи споживчих цілей. Ця обставина є відмінною рисою кредитного договору від інших договорів цивільно-правового значення.
Виходячи з двобічності кредитного договору, випливає, що обов'язки виникають у обох сторін: у кредитора - надати грошові кошти у розмірі та на умовах, передбачених договором, у позичальника - повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за неї. Сторони у разі невиконання або неналежного виконання взятих на себе зобов'язань за кредитним договором несуть відповідальність згідно вимог цивільного законодавства або договору. Тобто боржник несе відповідальність перед кредитором, причому боржником у даному випадку може бути як позичальник, так і кредитор, який порушив умови договору, так само як і кредитором може виступати як одна, так і інша сторона. Основною формою відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за кредитним договором є принцип повного відшкодування завданих збитків.
2 ПРОБЛЕМИ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ВИКОНАННЯ КРЕДИТНИХ ЗОБОВ'ЯЗАНЬ
2.1 Сутність способів забезпечення виконання зобов'язань
Кожне зобов'язання грунтується на вірі кредитора в майбутнє виконання боржником дії, необхідного для задоволення інтересу кредитора. Тому в російській цивільному праві кредитор у зобов'язанні традиційно іменується "довірителів". Віра будь-якого кредитора спирається в першу чергу на переконання в тому, що, вступаючи в зобов'язання, він вступає в правовідносини, внаслідок чого його права стають забезпеченими примусовою силою держави. Дійсно, належне виконання цивільно-правових обов'язків забезпечується заходами цивільно-правового примусу у вигляді або заходів відповідальності, або заходів захисту.
Разом з тим практика економічного обороту показувала і показує, що застосування державно-примусових заходів впливу та інших правових засобів, призначених для захисту інтересів будь-якої уповноваженої особи, в багатьох випадках недостатньо для задоволення майнових інтересів кредитора, права якої були порушені невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання боржником . Так, рішення суду про примусове стягнення боргу може виявитися нездійсненним через відсутність у боржника будь-якого майна. Внаслідок цього в механізмі цивільно-правового регулювання використовуються правові засоби, конструкції яких створювалися в різних правових системах спеціально для забезпечення виконання зобов'язань. Норми цивільного законодавства, що закріплюють ці конструкції, за загальним правилом об'єднуються в спеціальному інституті забезпечення виконання зобов'язань. У чинному російському цивільному законодавстві подібний інститут закріплений в нормах гол. 23 ЦК (ст. 329-381) 1.
Відповідно до п. 1 ст. 329 ЦК до спеціальних способів забезпечення виконання зобов'язань ставляться неустойка, застава, утримання майна боржника, поручительство, банківська гарантія, завдаток та інші способи, передбачені законом або договором.
Суть спеціальних способів забезпечення виконання зобов'язань можна пояснити наступним чином. Кредитор, вступаючи в зобов'язання і надаючи майно боржника, тим самим кредитує боржника. Але кредитор може укласти з боржником або з третьою особою угоду про те, щоб йому був наданий додатково, понад гарантії, виданих боржником, кредит - особистий чи реальний. Подібний кредит може бути наданий в силу припису закону при настанні юридичних фактів, зазначених у ньому. Якщо сутність правового засобу, що забезпечує виконання зобов'язання, полягає в тому, що поряд з боржником особисту відповідальність за його борг приймає на себе якусь третю особу, то має місце особистий кредит. Якщо ж сутність правового засобу, що забезпечує виконання зобов'язання, полягає у виділенні з майна відомої особи окремого об'єкта, з цінності якого може бути надано задоволення кредитору в разі невиконання боржником зобов'язання, то має місце реальний кредит. Такі способи забезпечення виконання зобов'язань, як поручительство і банківська гарантія, є формами особистого кредиту, бо при їх встановленні кредитор керується принципом: вірю не тільки особи боржника, а й особистості поручителя (гаранта). У свою чергу, завдаток, застава, утримання як способи забезпечення виконання зобов'язань представляють собою форми реального кредиту, бо при їх встановленні кредитор керується принципом: вірю не особистості боржника, а майну. Сутність забезпечення виконання зобов'язання може складатися у встановленні крім загальної санкції за невиконання або неналежне виконання зобов'язання - відшкодування збитків (ст. 393 ЦК) - також і додаткової санкції за ці ж порушення - неустойки. У цих випадках немає додаткового кредиту (ні особистого, ні реального), а має місце припущення, що боржник, пов'язаний загрозою суворо визначеній майнової невигоди, буде намагатися виконати зобов'язання належним чином.
2.2 Специфіка способів забезпечення виконання кредитних зобов'язань
Способи забезпечення виконання зобов'язань поділяються на акцесорні (додаткові) і неакцессорние. Завдаток, порука, застава та утримання є акцесорних способами.
До неакцессорним способів забезпечення виконання зобов'язань належить банківська гарантія, тому що передбачене банківською гарантією зобов'язання гаранта перед бенефіціаром не залежить у відносинах між ними від того основного зобов'язання, в забезпечення виконання якого вона видана, навіть якщо в гарантії міститься посилання на це зобов'язання.
Надаючи кредит, кредитор зацікавлений не тільки отримати певний прибуток з укладеної угоди, але і повернути надані кошти. Тому часто, видаючи кредит, кредитор, перш за все, приділяє велику увагу механізму забезпечення повернення коштів, намагаючись таким чином з тим чи іншим ступенем гарантованості захистити себе від можливих збитків, що можуть виникнути з причини неповернення коштів позичальником.
Рис.1. Способи забезпечення виконання кредитних зобов'язань
Забезпечення зобов'язання будь-яким способом створює додаткові зобов'язальні відносини між кредитором і позичальником. По-перше, недійсність угоди про забезпечення виконання зобов'язання не спричиняє недійсність цього зобов'язання (основного зобов'язання). По-друге, недійсність основного зобов'язання тягне недійсність забезпечує його зобов'язання, якщо інше не встановлено законом. По-третє, припинення основного зобов'язання, як правило, тягне за собою і припинення його забезпечення.
Різні способи забезпечення зобов'язань мають різні цілі. Так, неустойка та завдаток мають на меті стимулювання боржника до виконання зобов'язання. Таким чином, права кредитора забезпечуються шляхом створення умов, що підвищують ймовірність виконання зобов'язання. Інші заходи призначені безпосередньо для захисту майнового (грошового) інтересу кредитора. До таких заходів належать поручительство і банківська гарантія. Нарешті, є заходи, які стимулюють боржника до виконання зобов'язання, а в разі його неспроможності гарантують захист майнових інтересів кредитора - це запорука і утримання.
Неустойка - це визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредиторові в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання, зокрема у разі прострочення виконання. Проте в умовах падіння обсягів виробництва, неплатежів за поставлені товари, виконані роботи або надання послуги широке використання раніше популярних способів забезпечення виконання зобов'язань, таких, як неустойки, в значній мірі втратила практичний сенс.
Неустойка є одним з найбільш поширених способів забезпечення зобов'язань. Широке застосування неустойки як заходи забезпечення зобов'язань за договором кредиту обумовлене, перш за все, високим стимулюючим впливом на боржника і можливістю компенсувати за рахунок неустойки понесені збитки.
Неустойкою визнається визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредиторові в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Застава є одним із самих бажаних способів забезпечення зобов'язань. Задоволення вимог кредитора, забезпечених заставою, не залежить від фінансового становища боржника, з яким пов'язана його можливість виплатити неустойку, і успішної діяльності поручителя, що забезпечує виконання ним зобов'язань перед кредитором боржника. Забезпечення вимоги кредитора здійснюється "виділенням" з усього складу майна боржника відомої індивідуальної певної частини, яка повинна служити виключним засобом задоволення тільки даної вимоги, з усуненням інших кредитів. Значення застави полягає в тому, що кредитор-заставодержатель набуває право у випадку невиконання боржником зобов'язання одержати задоволення за рахунок заставленого майна переважно перед іншими кредиторами, за винятками, встановленими законом.
В якості предмета застави можуть виступати речі як рухомі, так і нерухомі. ЦК передбачає можливість закласти будь-яке майно, за винятком речей, вилучених з обігу. У діяльності комерційних банків досить широко поширена практика укладання договорів про заставу цінних паперів в якості забезпечення зобов'язань боржника за кредитним договором. Застава може поширюватись і на майно, яке стане власністю заставодавця в майбутньому. Особливої регулювання потребує окремий вид застави - іпотека.
Ще одним способом забезпечення виконання зобов'язання за кредитним договором, що укладається з підприємцями, є утримання. Сутність утримання полягає в тому, що кредитор, у якого знаходитися річ, що підлягає передачі боржникові або третій особі, вказаній боржником, має право в разі невиконання боржником у строк зобов'язання щодо оплати цієї речі або інших збитків утримувати її до тих пір, поки відповідне зобов'язання не буде виконано. Право утримання виникає за наявності передбачених законом підстав (ст. 359 ГК РФ). Такими підставами є: невиконання боржником у строк зобов'язання щодо оплати речі, невиконання боржником у строк зобов'язання щодо відшкодування кредиторові пов'язаних з даною річчю витрат та інших збитків, чи невиконання зобов'язання в інших випадках, якщо сторони його діють як підприємці.
Порука є найбільш часто використовуваних в банківській практиці способом забезпечення виконання зобов'язань. Порука визнається цивільно-правовий договір, відповідно до якого одна сторона (поручитель) зобов'язується перед кредитором іншої особи (боржника) відповідати за виконання останнім його зобов'язання повністю або частково (ст. 361 ЦК РФ). Таким чином, поручительство по своїй суті передбачає зобов'язання третьої особи (осіб) нести відповідальність повністю або частково за зобов'язаннями боржника перед кредитором. Підставою виникнення поруки може бути тільки договір.
У відношенні поруки беруть участь три особи: боржник за основним зобов'язанням, його кредитор і третя особа - поручитель. Але порука є двосторонньою угодою заснованої на договорі між кредитором і поручителем. З проханням надати поручительство до можливого поручителя звертається, як правило, боржник, але учасником договору не стає, так як і без того несе обов'язок по сплаті боргу як суб'єкт основного зобов'язання.
Банківська гарантія являє собою новий, раніше не відомий вітчизняному законодавству спосіб забезпечення цивільно-правових зобов'язань. До прийняття ЦК РФ банківська гарантія була винятково інститутом міжнародного приватного права.
Разом з тим у російському цивільному праві є ряд норм, які роблять банківську гарантію самобутнім інститутом російського цивільного права.
У силу банківської гарантії банк, інша кредитна установа або страхова організація (гарант) дають на прохання іншої особи (принципала) письмове зобов'язання сплатити кредитору принципала (бенефіціару) відповідно до умов дається гарантом зобов'язання грошову суму при представленні бенефіціаром письмової вимоги про її сплату (ст . 368 ГК РФ).
Банківською гарантією можуть бути забезпечені будь-які зобов'язання - як виникли, так і ті, які з'являться в майбутньому. У цьому випадку вона вступить в силу з дня виникнення зобов'язання, якщо в ній не передбачено більш пізній термін.
Однією з особливостей, що виділяє банківську гарантію серед інших способів забезпечення виконання зобов'язань, є специфічний суб'єктний склад. Це проявляється в обмеженні кола суб'єктів цивільного права, що мають юридичну можливість виступати в ролі гаранта.
Завдаток виконує платіжну, доказову і забезпечувальну (штрафну) функції. Завдаток може бути виданий тільки тією стороною за договором, на якій лежить обов'язок здійснити грошові платежі за надання, здійснюване контрагентом за договором. При виконанні сторонами договірних зобов'язань сума завдатку або зараховується в рахунок платежів, або утримується стороною, яка видала завдаток, із суми належних з неї платежів. Видача та отримання завдатку є часткове виконання і, відповідно, отримання частині виконання договірного зобов'язання. У цьому суть платіжної функції завдатку.
Слід мати на увазі, що платіжна функція завдатку може мати місце тільки при виконанні сторонами договірних зобов'язань. При невиконанні зобов'язань, забезпечуваних завдатком, він починає виконувати штрафну роль. Платіжна функція властива також авансом - грошовій сумі або майновій цінності, що видається стороною в договорі своєму контрагенту в рахунок обумовленого платежу як в момент укладання договору, так і після цього. Але з видачею та отриманням авансу закон пов'язує інші наслідки, ніж з видачею та отриманням завдатку. Це найбільш яскраво видно при аналізі доказової і забезпечувальної функцій завдатку.
Висновок
Відомо, що ГК РФ називає кілька способів забезпечення виконання зобов'язань: неустойку, заставу, утримання, поручительство, банківську гарантію, завдаток.
Найважливішою відмінною особливістю банківської гарантії є те, що вона незалежна від основного зобов'язання, це і виділяє її серед інших способів забезпечення виконання зобов'язань.
Необхідно відзначити особливий суб'єктний склад кредитних відносин - обов'язкова наявність в них суб'єкта, що володіє спеціальною правоздатністю (банки, кредитні організації). Проаналізувавши відомі російському праву способи забезпечення виконання зобов'язань, можна зробити висновок про те, що застава, будучи історично пов'язаних з кредитними відносинами, являє собою один з найбільш привабливих способів забезпечення виконання кредитних зобов'язань. Не випадково Закон "Про банки і банківську діяльність" називає його першим у переліку способів забезпечення повернення кредитів (стаття 33).
Зазначений спосіб має цілу низку переваг, до числа яких можна віднести: можливість забезпечити реальну збереження майна; стійкість до процесів інфляції за рахунок збереження в часі ціни закладеного майна; переважне становище заставодержателя перед іншими кредиторами; стимул заставодавця виконати забезпечене зобов'язанням у зв'язку з реальною загрозою втрати закладеного майна.
Проведений аналіз дозволяє зробити висновок про те, що такий спосіб забезпечення виконання кредитних зобов'язань як заставу нерухомого майна, потребує подальшого дослідження, метою якого повинні стати: виявлення економічних і правових причин, що перешкоджають оптимальному використанню в Росії іпотеки як інструменту додаткового стимулювання інвестицій в економіку, її роль у вирішенні соціальних проблем, пропозиції по внесенню змін до чинного законодавства, спрямованих на вдосконалення правового регулювання даного інституту.
Питання про зміну осіб в кредитних зобов'язаннях належить до найскладніших і проблемних у правозастосовчій практиці. Особливий статус кредитних організацій і специфіка кредитних правовідносин припускають, що відносини сторін тут носять особисто-довірчий характер, оскільки прийняття банком обов'язки з видачі кредиту здійснюється на підставі всебічної оцінки особистості та фінансового стану позичальника. Тут необхідно пам'ятати про те, що для даних правовідносин характерний особливий суб'єктний склад (одна зі сторін - завжди банк або кредитна організація).
Кредитний договір містить в собі поєднання диспозитивних імперативних норм правового характеру. Ця обставина вказує на те, що при укладанні кредитних угод сторони повинні чітко визначити свої права і обов'язки, які необхідно виконувати.
Найбільш складна проблема в сучасній кредитно-фінансовій сфері Росії - проблема не повернення кредитів. Тому завдання впорядкування нормативної бази в законодавстві країни (створення банківського кодексу) є актуальною на сьогоднішній день. Слід відзначити і крайню необхідність посилення цивільно-правової та кримінальної відповідальності у сфері кредитних відносин.
У сучасному російському законодавстві знайшли закріплення не всі способи забезпечення зобов'язань. На нашу думку, У Цивільному Кодексі РФ слід вказати і такий спосіб забезпечення зобов'язань як резервування права власності. Слід зазначити, що на практиці контрагенти дуже часто звертаються до цього заходу.
Список використаної літератури
1. Конституція Російської Федерації (прийнята на всенародному голосуванні 12 грудня
2. Федеральний Закон "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" від 10 липня
3. Федеральний Закон РРФСР "Про банки і банківську діяльність" від 3 лютого
4. Федеральний Закон "Про іпотеку (заставу нерухомості)" № 102-ФЗ від 16.07.98.
5. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина перша) від 30 листопада 1994 року № 51-ФЗ (зі змінами на 27 грудня 2009 року).
6. Бистревський С.В. Іпотека як один із способів забезпечення виконання кредитних зобов'язань: автореф. дис. ... К. ю. н. М., 2007. С. 23 - 24.
7. Бистревський, С.В. Способи забезпечення виконання кредитних зобов'язань: перспективи розвитку / С.В. Бистревський / / Вісник Самарського державного університету (гуманітарна серія). - Самара: Видавництво "Самарський університет", 2006. - № 8 (48). - С. 183 - 187.
8. Бистревський, С.В. Застава нерухомості (іпотека) та його державна реєстрація / С.В. Бистревський / / Юридичний аналітичний журнал. 003 .- Самара: Видавництво "Самарський університет", 2003. - № 1 (5). - С. 20 - 21.
9. Брагінський М.І., Витрянский В.В. Договірне право: загальні положення / М. І. Брагінський, В.В. Витрянский. - М., 1998.
10. Балабанов І.Т., "Банки і банківська справа", Спб: "Пітер",
11. Єфімова Л.Г. Банківські операції: право і практика. Монографія / Л.Г. Єфімова. - М.: НІМП, 2001. - 654 с.
12. Жарковський Е, Арендс І., "Банківська справа. Курс лекцій", Москва: "Омега",
13. Карімуллин Р.І. Права та обов'язки сторін кредитного договору по російському і німецькому праву / Р. І. Карімуллин. - М.: "Статут", 2001. - 240 с.
14. Нігматуліна Л.Б. Порука як спосіб забезпечення виконання кредитних зобов'язань / Л. Б. Нігматуліна / / Банківське право, 2000 - № 3.
15. Садиков. О. Н. Коментар до цивільного кодексу Російської Федерації, частина друга (постатейний). - М.: Проспект, 2000.
16. Саутпаева А.С. Банківська гарантія. / / Зовнішньоекономічна діяльність, 2001. - № 9. - С. 6-7.
17. Сарбаш С.В. Утримання як спосіб забезпечення виконання зобов'язань. / Юрист. 2001. № 5-6.
18. Скворцов В.В. Еволюція природи застави в російському праві / / Громадянин і право, 2002. - № 8. -З. 12-15.
19. Суханов Є.А. Правове регулювання банківської діяльності / Є. А. Суханов. - М., 1997.
20. Тосунян, Г.А. Теорія банківського права: у 2 т. Том 1. / Г.А. Тосунян. М.: Юристь, 2004.
21. Травкін А.А., Ареф'єва М.М., Карабанова К.І. Способи забезпечення виконання кредитних зобов'язань: Навчальний посібник. Волгоград: ВолДУ, 2000. - 81 с.
22. Травкін А.А., Ареф'єва М.М., Карабанова К.І. Банківське право. Навчальний посібник. Волгоград: ВолДУ, 2001. - 708 с.
23. Тагірбеков К.Р., "Основи банківської діяльності", Москва: Видавничий Дім "Инфра-М",
24. Флейшиц Є.А. Розрахункові і кредитні правовідносини / Є. А. Флейшиц. - М., 1956.
25. Чіненков А.В. Банківські кредити і способи забезпечення кредитних зобов'язань / А. В. Чіненков / / Бухгалтерія і банки, 1996 - № 4.
26. Шічанін А.В., Гривко О.Д. Угода про утримання як спосіб забезпечення цивільно-правових зобов'язань / / "Адвокат", 2002. - № 9.
27. Шершеневич Г.Ф. Підручник російського громадянського права (з видання
1 Садиков. О. Н. Коментар до цивільного кодексу Російської Федерації, частина друга (постатейний). - М.: Проспект, 2000. - С. 18.